[摘要] 公积金交了这么多年,用在买房的“刀刃”上才能实现其效益的大化。可依旧有不少购房者还是过不去心理那道关,一有钱就想提前还款,受不了欠钱过日子。看来关于“合理负债”这件事,大部分人还需要一个相当长的适应过程。
公积金交了这么多年，用在买房的“刀刃”上才能实现其效益的大化。可依旧有不少购房者还是过不去心理那道关，一有钱就想提前还款，受不了欠钱过日子。看来关于“合理负债”这件事，大部分人还需要一个相当长的适应过程。
享受低息公积金贷款买房有窍门
公积金由个人和单位各缴纳12%，对个人而言，是五险一金中大的一笔扣款，那么如何才能将公积金真正利用起来，实现资金的效益大化呢？购房者可以从以下几方面入手，从而享受到低息公积金贷款政策的红利。
首先要知道的是，只有连续、正常纳缴公积金满一年，才可以申请公积金贷款。即便想在异地购房，也不应放弃原有的公积金续缴，因为公积金是可以转移的。据了解，转移公积金需要提供调入单位接收证明、在调入地建立住房公积金的证明、转入银行账号、开户行名称、职工本人身份证复印件等资料给原单位，通过相关负责人到开户管理部申请办理，成功后即可将A地的公积金转移到B地的住房公积金账户内。
其次，只有攒足首付，才能享受低息公积金贷款。比如，要购买的房产价值220万元，而购房者本人只申请到60万元的公积金额度，这意味着首付款高达160万元。现行公积金贷款利率在2015年10月24日调整并实施，通用的标准是：五年以上公积金贷款利率3.25%，五年及以下公积金贷款利率为年利率2.75%；而商贷的年利率一般可达4.35%至4.90%，公积金贷款的优越性一目了然。
目前，还有一种贷款方式的选择叫组合贷。个人住房组合贷款是指，借款人申请的住房公积金贷款不足以支付购房所需资金时，其不足部分由银行提供配套的住房商业性贷款支付。这可以说是一种折中的方案，而实际操作起来则难度：组合贷的放款时间长，在房价一日千里的涨幅之下，很难说服业主以原价等待其放款。如果选择组合贷，势必要承担放款期间房价上涨的成本。
提取公积金 需要怎么做
对于因攒不够巨额首付而无缘公积金贷款，或根本无购房需求，只想把公积金提取出来的人群，目前的提取渠道还是比较畅通的。据介绍，职工因买房、翻建自住房屋、偿还住房贷款本息、支付房租、离退休、出境定居等情况下，均可提取公积金，在各地住房公积金官方网站上均可查询提取细则。
首先，我们要了解提取公积金逐月还贷和提取公积金逐年还贷各自的大点。逐月还贷的压力小，只需要每个月从公积金账户上转账还贷，经济负担可以分摊到每个月，不会太过吃力，比较适合经济不太宽裕的或是刚工作不久的年轻人。相比之下，逐年还贷则更加省钱，因为逐月还贷所提取的公积金，归还的是每个月贷款的本金和利息，剩下的未还本金还将继续计算利息。而逐年提取还贷则是提前归还一部分本金，按照“利随本清”的原则，提前归还的这部分本金的利息就不存在了，减少了利息的支出。这种还贷方式比较适合收入稳定的人群。
如果你在天津工作，现在要去外地买房定居，离开时可以将公积金一次性提取。此外，按照规定缴存住房公积金，并达到法定退休年龄的职工，均可在退休后提取公积金。需要提供的材料如下：职工身份证、住房公积金卡、退休证或通过退休审批表等。
无论买不买房，因为怕麻烦而把公积金一直留在账户里，等退休时一并提取，这是理财专家不提倡的做法。因为当年缴纳的公积金，以活期存款利息计息；往年缴纳的以三个月定期存款利息计息。
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