[摘要] 情人节结婚登记高潮过后,不少准新人开始陆续为小家做起各类计划。记者在小范围的调查采访中发现,被访的20对准婚族中,仅不到4成家庭对婚后理财规划有着清晰的认知,而逾两成家庭则表示对资产规划完全没有概念。为此,业界理财师给出了如下四个简单易行的小建议。
情人节结婚登记高潮过后，不少准新人开始陆续为小家做起各类计划。记者在小范围的调查采访中发现，被访的20对准婚族中，仅不到4成家庭对婚后理财规划有着清晰的认知，而逾两成家庭则表示对资产规划完全没有概念。为此，业界理财师给出了如下四个简单易行的小建议。
建议一：准婚族要敢于“试理财”
今年25岁的谢先生大学毕业后一直在本市某超市工作，月收入3000元，基本上每月能存1000元。目前与女友感情稳定，且已进入谈婚论嫁阶段。谢先生告诉记者，从确定与女友结婚开始，就已进入“试理财”阶段。所谓“试理财”，即在感情成熟确定结婚之后，便按照婚后模式进行财务规划，提前树立理财意识。
“我们两个人的存款加在一起有5万元，从去年起，我每月从工资中拿出500元进行基金定投，提前为以后的养老金和子女教育金打基础。周围朋友都觉得我过于超前，没必要考虑这么早，可我觉得基金定投是一项长期工作，越早开始未来越确定。于是，在银行客户经理的建议下，我做了一个债券型80%+股票型20%的基金投资组合，以大限度平衡市场风险。而在现金规划方面，我先从存款中拿出4万元作为应急预备金，投资于货币基金。毕竟这种投资理财方式起点低，认申购、赎回方便快捷，手续费低廉甚至有的无手续费，而则高于活期利息且稳定，一般可以达到3%至4%左右的年化，是储蓄流动资金好的理财工具。此外保险方面，我一直觉得只依靠社保远远不够，正如理财师常说的那样，处于成长期的家庭就像一家初创型企业，风险较高，所以保障需求在这一阶段必不可少。为此，未婚妻做了一个期缴5000元的定期寿险，既可增加家庭的保障系数，也可为未来的子女教育和自己的养老保障做远期投资。”
谢先生希望能在结婚前再努力存下1万元作为与女友的旅行费，而对于婚礼方面的花销，小两口早已统一好思想，即不走形式、不办仪式，亲朋好友聚在一起吃吃饭就好。“不是我寒酸，因为我和女友实在觉得大操大办没必要，无非都是一些雷同的串词、司空见惯的流程，与其把钱浪费在这，不如做些更有意义的事。”通过“试理财”，谢先生感言，不仅加深了对家庭财务规划的认知，同时与女友的感情也似乎更稳固、更甜蜜了。
顾名思义，“准婚族”是指那些即将携手步入婚姻，正处于家庭形成期的特定群体。可以说，从单身到成家，两个人需要克服、适应、学习的地方有很多。这其中，理财便是他们必须面临的问题。事实上，像谢先生这样进行“试理财”的准婚族并不多。采访中，不少人表示婚礼没正式举办前或尚未登记前，会担心感情生变中途分手，故不过早谈钱；有的人则直言，担心对方会别有用心。总之，重重顾虑下，绝大多数准婚族不敢轻易“试理财”，但小谢以自己的亲身经历验证着，只要双方感情稳固，共同朝着结婚方向努力，把钱绑在一起规划，在一定程度上有助于情感的进一步升温。
建议二：借信用卡分期缓解资金
土生土长的天津姑娘胡静，6年前大学毕业后便留在上海发展。现与同学合作开了一家动画制作工作室，扣除房租和各类交际应酬费用后，每年收入约有15万元。胡静的男友比她大1岁，山东人，目前在上海某事业单位工作，月薪4000元，是一个标准的“月光族”。目前，胡静有个人存款40万元，没有三险一金。对于这种“女强男弱”的组合，胡静根本不在意，在她看来，爱情是没有任何条条框框限制的，彼此志趣相投、心有灵犀才是重要的。
在双方父母的再三催促下，胡静计划今年结婚。她与男友罗列了一下各项花销，不禁出了一身冷汗。“婚前大额支出包括购车20万元、购房首付100万元、结婚费用8万元，加总在一起足足128万元。虽说男方家会解决婚房首付，但其余花销则全靠我们自己。我俩统计了一下，以目前的经济收入看，尽管婚后家庭年收入共计20万元，有存款40万元，但我们的事业都处于起步期，而理财则处于高支出阶段，如不权衡好，很容易产生问题。”
再三权衡下，胡静做出了一个决定：利用信用卡分期缓解小家资金问题。“事实上，购车完全可以利用信用卡减轻资金压力。有一些促销车型，年就可以享受零费率的优惠。如果选择一年期还款，就意味着不用交一分钱的费率，相当划得来。我总结出一个经验，可以先和汽车4S店协商车价，以便能参与经销商的市场优惠活动，然后再向银行申请信用卡分期付款购车。应该讲，从提交申请、交首付款、办理入户抵押保险到刷卡办理分期，整个流程均由银行客户经理和汽车销售代表全程陪同办理，一周左右，刷完卡直接就可以提车了。如果信用卡设置了自动还款功能，只需每月保证绑定的工资卡上有足够的余额即可，非常方便。这样一来，资金就不会被大量占用，缓解了压力。”胡静告诉记者，目前信用卡可以进行多种类分期，比如婚戒、旅行、装修等等，非常适合资金有限而开销庞大的准婚族。
据了解，信用卡分期付款，是时下年轻人普遍钟爱的消费方式。以购车分期付为例，相比传统车贷，信用卡分期购车很多银行不限品牌、不限车型。与此同时，准婚族在申请信用卡分期付款购车时除了要有一定的信用标准外，不需要抵押及担保费。而且，申请信用卡分期付款购车审批也十分迅速，有些银行的信用卡贷款购车快一两个就可以审批完成，长一般也不会超过3天。由此看来，准婚族只要利用好信用卡的分期功能，就能大大减轻资金压力。
建议三：先把闲钱交给互联网
“很多像我一样工作繁忙的年轻人，并不愿意在理财这件事上投入太大精力，毕竟日常工作压力已经很大，有的还要操持结婚，光前期准备工作就要耗上几个月，哪里还有精力研究理财。”26岁的小依计划在今年国庆期间结婚，眼下正筹备装修和婚礼。而关于理财，小依虽不是特别花时间研究，但却摸索出一套适合自己的理财方式。
“我的理财方式很简单，就是‘积少成多’。钱少的时候，完全可以利用余额宝实现钱生钱。但我不会将所有的闲置资金全放进余额宝，毕竟网络理财还是有风险的。包括余额宝等在内的众多‘宝’，虽然取现方便，又有，可不要把它等同于现金，更不要对太过执著，它就像一个缓冲池。作为很快能花的钱，3个月至3年的家庭现金适宜换成众多‘宝’。”
小依告诉记者，她通常会将资金分成了三大部分，一部分是立刻能花的钱，是指兜里的现金和银行卡上的活期存款。“我们的金融环境还没有发达到能离开现金的程度，很多场合和紧急情况下，都必须能立刻从兜里掏出现金，或在路边的ATM上取到现金。这部分钱的可以忽略不计，但要保证随时能拿出应急的现金，而不要太在乎是不是损失了利息。具体金额需要估算未来家庭每月支出，稍微高过一个月的支出就足够了。”第二部分是很快能花的钱，例如互联网金融里的众多“宝”。而第三部分是那些暂时不花的钱，就是除以上两部分钱之外，剩下暂时近几年不花的钱，才是可以追求高的钱。“如果投资想追求高，可以去炒股、炒金；想挣点安稳钱，还是老老实实选择低风险的银行理财产品。”
事实上，像小依一样的90后无疑是互联网理财用户的主力军，他们喜欢起床一睁眼就看看网络账户，感受“有了理财宝，早餐吃得好”的小快乐；他们喜欢在微博、微信上互相解答问题，感慨一下变化，或者为某款产品打抱不平吐吐槽。业界理财师认为，如果准婚族暂时没有太多时间进行周密的理财规划，不妨先把闲钱放进靠谱的互联网理财账户，随时生息，待日后有时间时再进行更进一步的细致规划也未尝不可。
建议四：每月减少50%的浪费
情人节领证，准备今年7月举办婚礼的小莲是一个非常会过日子的姑娘，一直主张将每分钱都花在刀刃上。自过年后至今一直忙碌着婚房装修与婚礼筹备的她，可谓将“一分钱掰两半”的精神发挥到。
“我和男友核算了一下，扣除掉婚房装修、家具、家用电器、婚礼酒席等各项主要费用后，手里的钱已经所剩无几了，所以我们把买车和蜜月游暂时推后了。面对剩下的这部分钱，我们要买婚戒、拍婚纱照，同时还要买一些必要的日常生活用品，于是我便打上了商场及网站促销的主意，每买一样东西都会货比三家。譬如近，我在淘宝网购买了两样超值的新家用品，一个是天然丝光棉双人竹纤维夏凉被，另一个是洗漱四件套，两件加总下来刚好100元，而原价要520元，一下子就帮我节省下400多元，百元钞票的购买力无形中放大了好几倍。”小莲称，接下来她计划通过省钱来攒出蜜月游和买车的费用。
俗话说，不是一家人不进一家门。比起小莲的精打细算，老公大程过犹不及。就拿吃这一项来看，大程利用团购的方式几乎和小莲吃遍了天津市大大小小的特色餐馆。小莲和大程一致认同，控制家庭支出将“冤枉钱”攒起来，比赚多少花多少更有利于财富的积累。这就像一口蓄水池，必须将出水口尽可能缩小，才能储藏更多的水。初步估算，如果把钱都花在刀刃上，每月至少能减少50%的浪费。
业界理财师认为，通过攒钱确实能够积累财富，但势必会在一定程度上影响生活水准。于是，就涉及到如何合理省钱的问题。建议在不影响生活质量的前提下尽可能减少不必要的花销，才是佳的省钱方式。而所谓不必要花销，是指那些重复购买或冲动消费。可别小瞧这笔开销，积少成多或许都能凑上一款理财产品的门槛了。
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