[摘要] 每年进入12月,便意味着踏入了全年的消费高峰。记者在调查采访中发现,过半人表示会根据自身资金安排,选择分期付款方式以平衡岁末年初的消费配置。那么,分期付款这种消费形式是否真的划算呢?
每年进入12月，便意味着踏入了全年的消费高峰。记者在调查采访中发现，过半人表示会根据自身资金安排，选择分期付款方式以平衡岁末年初的消费配置。那么，分期付款这种消费形式是否真的划算呢？
分期不当商品易“被涨价”
记者在采访中发现，多数人选择分期付款的对象为汽车，之后是家电、数码产品、旅行、装修等。从所选贷款方式看，依次为信用卡、银行分期、金融公司、担保公司这四类。然而，在理财师们看来，分期付款并非如消费者想象中那样实惠。若使用不当，商品很容易“被涨价”。
有消费者告诉记者，他曾使用银行信用卡分期付款购置了一辆价值105400元的大众POLO，除去首付款，贷款6万元，分24期归还。根据借贷银行的贷款要求，他除了要将6万元本金在未来24个月里按月归还外，还须在期账单产生前一次性支付6000元的分期贷款手续费。而在儿子出生及自己升职后，他决定换一辆空间较大的SUV。由于之前购车向银行办理过贷款，所有权证仍抵押在银行，需要申请提前还款获得该车所有权后才能卖车。而当初一次性支付的6000元手续费则不予退还。算下来，这笔手续费是按两年收取的，实际贷款才满一年，银行应退还一半手续费。可银行称，根据协议提前还款不退还手续费。事实上，除商业银行分期付款业务外，各汽车金融公司同样是信贷消费的又一支撑点。其显著的优势，除了可到4S店直接申请办理贷款外，还在户口和房产等方面没有过多要求。然而，一些购车者在销售顾问的宣传诱导下，盲目向汽车金融公司贷款偿还月供后，才发现并不划算。
其实，不划算的并非一些购车分期付，很多年轻人钟爱的电子产品分期付同样存在“被涨价”。有网友告诉记者，去年因手头需要预留出旅行费，所以他选择以分期付款的方式购买手机。当时销售人员计算后，2680元的手机首付只需500元，之后每月还款额为300元，分12期还清，于是他毫不犹豫地签下了分期贷款协议。但回家之后仔细盘算竟发现，2180元的贷款所产生的贷款费用高达1420元，无形中让手机变相涨了价。气愤之下，该网友拨通了为其提供贷款业务的某融资担保有限公司的电话，询问这1420元究竟涵盖哪些费用，对方解答称，包括贷款金额0.69%的月担保服务费率、0.7‰月保险费率、1.67%贷款月利率、1.6%客户服务费率，然后加上贷款金额，每期需还款300元。采访中，不少有过分期付款经历的消费者直言，销售人员多数情况下并不会向贷款人计算利率，反而只一味重复着“每月只需几百元”，殊不知这正是造成许多不明真相的消费者盲目贷款后产生强烈“被骗感”的直接原因，商品通过分期付款后“被涨价”恰恰是这么来的。
分期付款前应先算总账
面对逐年增长的“分期族”大军，业界人士普遍认为，分期应有度，如不存在资金紧张问题，尽量选择一次性付清全款。
记者在采访中发现，偏爱分期付款的消费者，年龄普遍分布在18岁至35岁，从分期产品看，大多为价格较高的“新”产品。譬如价位在15万元至40万元的各品牌新车型、新款电脑、手机、相机等数码产品以及高端家电产品。此外，购买总额较高的成套家电，采用分期付款方式的消费者也较多。
从分期付款的消费者类型看，大致有三类。其一为经济拮据型，这类人通常出于经济拮据，被动采取分期付款的形式救急；其二为缓解压力型，此类人虽具备一定的消费能力，但因短期内家庭开支较大导致经济压力骤增，从而借分期付款来缓解暂时的资金压力；其三为超前消费型，他们一般并不具备一次性付款的消费能力，却有按月还款能力，即“花明天的钱办今天的事”，属主动型消费群体。
对此，理财师指出，“化整为零”的消费方式虽能帮助消费者缓解一次性付款的资金压力，但若不把握好消费尺度，同样会陷入窘境。更何况，目前很多购物欲强、经济能力有限的年轻人，盲目使用分期支付方式购物，终不仅没有达到缓解经济压力的目的，反而导致严重的入不敷出，甚至造成个人信用上的污点。因此建议消费者在决定采用分期付款前，应算一笔总账，即根据个人收入水平和还款能力，进行有节制地消费。若只为追新求异“赊账购物”，则大可不必。此外，月还款额总量应控制在当月收入总量的30%以内。对于还担负房贷、车贷消费的人群，月还款额总量则不应超过月收入总量的40%，否则可能引起财务危机。
大额商品分期按需选择
从分期付款的使用方向和额度上看，购车无疑是多的。纵观目前市场上的分期购车方式，大致分为信用卡、银行分期、汽车金融、担保公司四种贷款方式。相较而言，汽车金融公司与担保公司相对银行来说门槛较低，但利率要高一些。通常，购车者可直接到对应的4S店选车，并根据相应要求提供资料，比如身份证明、收入证明、居住证明，之后填写表格、签约，就基本可以提车了。
而使用信用卡分期贷款买车则侧重在一般家用购车层面，主要针对信用良好又有稳定收入的人群。因其属于信用贷款，无需抵押物，办理者只要有足够的资料证明自己的还款能力就可以申请。此外，银行分期贷款买车一般需要抵押物，针对的是有资产积累的贷款者。审批起来需要时间较长，但利率较其他几种方式低。
事实上，大额商品分期付款为消费者提供了一条“先享受，后付款”的捷径，有助消费者分解一次性支付的压力。但以上四种分期付款买车方式对购车人的首付要求各不相同，所以在选择前需要谨慎对比利弊。业界人士提醒消费者，分期付款购车时，消费商品或服务价格要比一次性消费有所提高，即看上去分期支付的钱并不多，可实际上支付本金已大大增加。因此分期付款买车还是要遵循“分期有压力，贷款需谨慎”的原则。
切莫陷入“以债养贷”循环
从分期付款针对人群看，只是为了缓解那些资金紧张者或经济拮据者一次性付款压力，并非为满足购物狂们的精神需求。倘若超乎自身经济能力及偿付能力滥用分期贷款，只会让人背负愈来愈沉重的资金压力。生活毫无品质不说，人还会逐步沦为商品的奴隶。
事实上，从家庭理财角度分析，“月光族”抑或超乎限度的高比例“分期族”在抵御风险方面都存在较大的短板。很多时候，一旦因工作原因或家庭变故导致资金链断裂，所诱发的风险要远远高于股票配置较多的投资者。所以，分期付款务必要控制在一定限度内，千万不能因此造成资金上的入不敷出，甚至“以债养贷”。业界人士指出，并不提倡“凡事皆分期”的做法，毕竟分期付款所产生的手续费与月还款额加在一起，相当于为商品变相涨了价。故在资金允许的情况下，还是提倡付全款。
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