银行卡分类实行“靴子”落地影响几何

渤海早报 2016-12-12 08:23

[摘要] 11月30日,央行下发《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》,内容要求自12月1日起,个人银行账户实行分类管理,分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户,不同类别的账户有不同的功能和权限。新政落地后,要求个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户,如果已经有Ⅰ类户的,再开户时则只能是Ⅱ类、Ⅲ类账户。

个人在今年12月1日前已开立的存量银行账户不受影响，仍可正常使用，无需进行任何操作。存量银行账户在日常使用中已经开通水电煤代缴、贷款和信用卡偿还、银证转账和快捷支付等支付和理财功能的，也不会受到任何影响，以后也可根据需要开通相关业务。

据有关人士提示，个人如果有降低支付风险的想法和需求，也可主动到银行将一些与网络支付绑定使用的账户进行降级，对多年不使用的账户进行销户，此举也可提高账户的使用效率。并且，目前规定的内容主要是涉及个人开立的借记账户，也就是通常所称的银行卡，不涉及贷记账户，即信用卡。因此，信用卡的开立和使用不会受到影响。

大额转账受影响吗

据了解，此前一些银行已对网上银行和手机银行的大额转账进行控制，网上银行转账一定金额以上的必须使用Ukey等，手机银行转账也有限额规定，不得大额转账。因此，银行已经对网上银行和手机银行进行大额转账控制的，不会受到影响，但若银行未对网上银行和手机银行的转账作任何要求的，根据央行此前发布的规定，可能会受到影响。

而央行出台的文件并没有调整支付账户的转账额度，支付账户转账额度仍然按照《非银行支付机构网络支付业务管理办法》的规定执行。银行业人士表示，产生影响的是，按照央行的文件规定，自今年12月1日起，支付机构在为客户新开立支付账户时，需要约定支付账户的日累积转账限额和笔数。但是，这种约定完全是支付机构与客户之间的自愿行为，约定多少由支付机构与客户自行决定，央行没有任何规定。同时，这也只针对新开立账户，存量账户不受影响。

平时，普通市民可以把Ⅰ类账户作为家庭的金库，可以绑定证券账户，用于大额资金往来和提现；Ⅱ类账户作为投资理财账户或随身携带用于ATM取现；Ⅲ类账户可以和支付宝或者微信支付绑定，用于网上支付和小额支付。

在三种账户中，Ⅱ类账户既具备限额带来的安全性，又具有使用的灵活性，基本可满足日常生活使用场景。而此前不少银行用户对支付宝、微信支付进行身份核验时，绑定的是管理主要收入的工资卡等（即柜面开立的Ⅰ类账户），对这样的账户，业内人士表示，将重要的工资卡与支付账号绑定，确实存在较大风险，可将手上不常用的同一银行卡进行销户，每一家银行保留一个Ⅰ类账户，如工资卡账户这类便属于Ⅰ类账户。再根据需求，通过Ⅰ类账户绑定Ⅱ类或Ⅲ类账户，用于线上小额消费、缴费，其他资金仍然存放在工资卡的Ⅰ类账户，从而通过Ⅱ类、Ⅲ类账户实现账户风险隔离，彻底保证工资账户资金安全。

同时，Ⅱ类、Ⅲ类账户线上消费、缴费具有一定限额，万一出现风险，损失也能控制在有限范围。此外，也可以将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户，而账户类型的调整只需要存款人经过基本的身份确认就可以进行。

新规还有其他变化

话银行或柜台，申请撤销转账，而除了向本人同行账户转账外，个人网银、手机银行单日累计转账金额超过5万元的，也都需要采用UKEY、动态令牌等支付指令验证方式进行验证。这将成为防范电信诈骗的有效手段，同时也可以大大提高转账的安全性。

以上变化，有助于保护个人账户和客户的资产安全，并降低个人支付成本。同时，如果存款人想要实时转账，依然可以通过银行柜台、网上银行和手机银行，选择实时到账方式，办理转账业务。

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