[摘要] 据报道，中国建设银行浙江分行确已将首套房贷首付已上调至四成，但并不是全国范围内调整。农行、中行均表示，该行浙江分行并未上调首付比例，仍执行不低于三成的首付款比例标准。而昨天，广州媒体报道称，广州的国有银行也上调了首套房首付比例。
建行北京分行率先上调首套房贷利率，其他银行或仿效，自住性购房需求首当其冲。在商业银行追逐自身盈利和进行风险控制的同时，如何保障合理购房需求，避免差别化信贷政策被削弱，同样是银行和政府需要认真面对的问题。
据京华时报报道，从北京建设银行个贷中心了解到，建行已将首套房贷利率由原来的基准利率上浮到基准利率的1.05倍。申请贷款者如果希望尽快放款，则需要主动上浮利率至基准利率的1.1倍。此前北京其他各商业银行对首套房贷的利率均执行基准利率。至此，北京地区出现了家上浮首套房贷利率的银行。银行上调首套房贷利率主要是因为其资金紧张，目前市场实际利率水平高，所以银行在其系统内也有需求上调利率水平，这样可增加银行的利润。继建行之后，其他银行有可能跟进。
回顾过去的一年，虽然对房地产信贷政策的调控主要集中在以二套房为主的投资、投机性需求上，但不少商业银行对于首套房贷的收紧也在悄悄地进行。在上海、深圳等房地产一线城市，先是首套房贷利率优惠从7折调至8.5折，后来干脆直接取消了首套房贷利率优惠政策，而近日多地更是传来了首套房贷首付比例及利率上调的消息。
今年以来，央行已经连续四次调整存款准备金率，达到了20.5%的高位，各银行贷款额度明显趋紧，为了能够以有限的信贷额度保持相当利润率，于是选择了提高房贷门槛。商业银行以盈利为目的，当信贷额度大，钱贷不出去的时候，就对放贷给予利率优惠，当信贷趋紧时，往往就提高利率水平，以达到‘以价补量’。这话虽然听起来合理，但难免让人有趁火打劫的感觉。
天津依旧首付三成，利率为基准利率
据相关媒体报道，从北京建设银行个贷中心了解到，建行已将首套房贷利率由原来的基准利率上浮到基准利率的1.05倍，申请贷款者如果希望尽快放款，则需要主动上浮利率至基准利率的1.1倍。这一新闻也引起了天津一些准购房人的关注，“我周四的时候刚在津南区看了一个楼盘，正打算买，那个楼盘按揭贷款银行就是建行，不知道天津建行是不是也提高了利率？”不少读者打电话向本报咨询。
昨日，记者就此事联系了建设银行天津市分行住房金融与个人信贷部相关人士，该人士表示，并未接到利率要调整的相关通知，“目前我们个人按揭贷款的政策方面，个人首套普通住房贷款执行的政策依旧是：首付三成，利率为基准利率。”
据了解，目前人民币贷款五年以上的基准利率为7.05%，如果以贷款金额100万元、期限30年、等额还款方式的贷款计算，记者经过测算发现，如果执行基准利率，月供为6686.64元；如果上浮到基准利率的1.05倍，月供就会增加至6925.5元；而如果上浮利率至基准利率的1.1倍，月供则会增加到7167.58元。
自住需求遭到打击
自从去年年初“国十一条”将二套房贷首付定为不低于四成后，二套房贷的首付比例随着调控力度的加大不断提高，今年年初出台的“国八条”更是明确要求将银行二套房贷首付比例上调为不低于六成，利率不低于基准利率1.1倍。然而，在对多套住房信贷政策不断收紧的同时，对于首套住房的信贷政策始终没有发生太大的变化，打击投资、投机和保护居民的合理自住需求始终是房地产信贷政策的基本宗旨。
因此，当部分银行提高了首套房的首付比例时，不少业内人士也提出疑问，在房贷首付上调至四成的情况下，首套房贷和二套房贷首付差距由原来的三成变成了两成，信贷政策的“差别化”显然被削弱了，如此调整会不会打击合理购房需求？
北京中原地产三级市场研究总监张大伟就认为，限购政策影响持续，目前北京楼市约九成的二手住宅交易都是刚性自住和刚性改善需求，第二套购房占比由调控前的15.6%降至10.9%；如果信贷政策门槛提高，贷款首付和利率都处于高位，肯定会抑制自住购房者的需求。
保障合理购房需求要理性引导房贷市场
近年来，抑制投机性住房需求，将房价降到合理水平的房地产调控政策一直都未松动，保障居民正常合理的住房需求也是中央政府的一贯要求。在商业银行保障其自身盈利和进行风险控制的同时，如何保障合理购房需求，避免差别化信贷政策被削弱同样是个需要认真面对的问题。
新华社援引北京大学公共经济研究中心研究员韩世同的观点认为，“国八条”出台至今楼市已经显现出积极效果，但是首套房首付和利率的上调将可能抑制正常的住房消费需求，如果该做法全面铺开，再加上限购、限贷的影响，将导致有效购房需求不足，首次置业萎缩加剧，将可能会使得房价突然之间暴跌，给宏观经济运行带来震动。
建行研究部高级经理赵庆明则认为，短期内，首套房首付在大范围上调可能性不大，可能主要针对个别此前房价上涨过快、涨幅较大的城市。“今年以来，银行对房贷采取较为审慎的措施，个别地区上调首套房首付比例及利率多出于自身防范风险考虑。”
韩世同建议，国家应该全面评估当前已有国家调控政策带来的效果，应当将政策坚持下去，巩固新政带来的效果，让房价朝着合理方向慢慢降下去，避免房价突然暴跌。长期来讲，应当适当降低首套房的门槛，鼓励合理购房需求。
12日，就媒体报道称“北京的部分银行近期可能将首套房首付比例提至四成”的情况，凤凰网房产及时连线了北京的“四大银行”客服人员。中国银行北京分行亚运村支行贷款部客服人员表示，“现在首套房首付基本都是四成，利率在基准利率基础上上浮5-10%”。而工行、建设和农行的客服人员则表示：“目前，我行北京分行的个人首套房的首付比例是三成，暂时没有接到提高首付到四成的规定，按揭贷款利率和银行规定的基本一致”。
据报道，中国建设银行浙江分行确已将首套房贷首付已上调至四成，但并不是范围内调整。农行、中行均表示，该行浙江分行并未上调首付比例，仍执行不低于三成的首付款比例标准。而昨天，广州媒体报道称，广州的国有银行也上调了首套房首付比例。
北京上调利率银行 其他银行暂不跟进
建行上调北京首套房贷利率
利率上浮至基准利率的1.05倍
为北京上调利率银行 其他银行暂不跟进
本报讯（记者杨予诺）今天上午记者从建设银行北京分行个贷中心了解到，建行已将首套房贷利率由原来的基准利率上浮到基准利率的1.05倍，成为北京上调首套房首付的银行。
记者以客户身份咨询了建行朝阳支行、苏州街支行等多个网点，个贷经理均表示，首套房贷利率上浮至基准利率的1.05倍。如果申请贷款者希望尽快放款，则需要主动上浮利率至基准利率的1.1倍。
随后，建设银行北京分行个贷中心也证实，建行已将首套房贷利率由原来的基准利率上浮到基准利率的1.05倍。
而其他银行包括中、农、工、交，以及北京银行、招商[简介 动态]银行等股份制银行首套房、二套房贷款利率都暂时没有发生变化。
建行上调利率引起了部分购房人的关注。今天上午，记者致电建行东直门支行，开场白还没说完，就被电话另一头抢了话，“您是问利率的事吧，今天上午接了好多电话了。”不过，在一些房地产论坛上网友对此事并没有太多议论。
●分析
微调因额度有限不能以点代面
针对建行北分调整首套房贷款利率的情况，个贷机构伟嘉安捷相关负责人吴昊表示，个别银行利率调整不能以点代面。
一手和二手楼市的惨淡导致银行对个人住房贷款的要求严上加严。而监管层面也多次告诫银行警惕房地产市场的风险，所以银行的贷款要求也会不断的提高。
“建行将首套房贷款利率微调是因额度有限，是可以理解的。”吴昊说，越是临近年底，银行放贷额度就会越吃紧，不少购房人往往都是“一贷难求”。少数购房人为了保障自身贷款能够顺利发放，情愿通过利率调高的手段来满足。银行方面顺应趋势，与银监会提出的“各家银行根据风险状况合理确定首付比例、贷款利率”等政策初衷也不相违背。
不过，临近年底，各银行也逐渐进入盘点、总结阶段。银行贷款政策也会越来越紧，房贷利率进一步上调的可能性较大，亦不排除北京其他商业银行会微调首套房贷款利率。
建行在京上调首套房贷利率 其他银行可能跟进 各城首套房贷利率跟踪
近日，建设银行北京分行上调首套房贷利率，首套房贷利率由原来的基准利率上浮到基准利率的1.05倍。至此，北京地区出现了家上浮首套房贷利率的银行。申请贷款者如果希望尽快放款，则需要主动上浮利率至基准利率的1.1倍。
而此前的国庆期间，珠三角多家银行也大幅提高了首次置业者按揭贷款利率，而且对贷款资质较差的客户上浮利率程度更高，放款时间也延长至3个月以上。如广州的招商银行、广发银行、交通银行网点对首次置业者贷款利率均上浮5%至10%不等，部分银行称因信贷额度紧张而无法承诺放款的时间。
21世纪不动产分析师陈光认为，这是银行在贷款额度紧张的市况下，选择上调房屋按揭贷款利率，是一种自主的市场商业行为。目前十月份以来北京市房屋成交量与前期相比下降不少，房价有下调的趋势，房贷风险提高；并且临近年底，银行放贷额度也越来越吃紧，在资金有限的情况下，银行肯定更愿意把钱放贷到率更高的项目上去，因此提高放贷利率这一行为也就可以解读为商业银行为了平衡放贷资金紧张、市场风险与资金之间关系的市场行为，后市或有更多的银行跟进。
银行
抱怨房贷额度小需求大
除了利率的上调外，当前银行在房贷的发放上依然较为迟缓，一般来讲，排队的客户需要等待一个月以上，而审批特别慢的还需更长时间。一位国有银行个贷部的工作人员向记者抱怨道：“这真不是我们不想放款，每个月就那么点额度，贷款的人又那么多，实在没办法保证放款时间啊。”同时，该工作人员还建议记者去小点的股份制银行咨询：“我们的网点多，好多人的工资卡就是我们行的，所以来我们这办贷款还款方便一些,申请贷款的人数多。我建议你去问问那些网点相对较少的股份制银行，他们申请贷款的人数比较少，额度也应该不会像我们这么紧。”
探因
信贷紧缩放贷严上加严
京城专业个贷机构伟嘉安捷企划经理吴昊分析认为，越是临近年底，银行放贷额度就会越吃紧，银行多是“一贷难求”。在这种紧迫的市场环境下，少数购房人为了保障自身贷款能够顺利发放，情愿通过利率调高的手段来满足。而银行方面顺应这种趋势，与银监会提出的各家银行根据风险状况合理确定首付比例、贷款利率等政策初衷也不相违背。另外从整体发放贷款的趋势考虑，适当的微调首套房贷款的利率也较符合市场发展需要。
吴昊指出，在信贷不断紧缩的市场背景下，一手和二手楼市的清淡也导致银行对个人住房贷款的要求严上加严。而监管层面也多次告诫银行警惕房地产市场的风险，还尝试进行过房贷测试等一系列都反映出银行对控制贷款风险的重视程度，所以银行的贷款要求也会不断的提高。今年从商业贷款二套房首付比例升至六成，贷款利率上浮1.1倍来看，个别银行将首套房贷款利率微调也是可以理解的。
随着年底到来，不排除北京其他商业银行会微调首套房贷款利率，“伟嘉安捷”建议想今年买房贷款的客户，尽早办理。
Bankrate(银率)网房贷分析师认为，优惠利率取消，主要是因为银行可贷资金不足。而房贷尤其是首套房贷的贷款利率较低，银行在资金有限的情况下，更愿意将钱贷到贷款利率高的项目，比如中小企业主贷款，其贷款年利率大都会在基准利率的基础上上浮30%甚至更多。
分析
易宪容：银行利率还要提高
中国社科院金融研究所研究员易宪容：利率上浮是必然的。房贷利率是可变的，商业银行可根据情况作出调整。目前房价有下跌趋势，房贷风险高，银行根据风险调利率，上浮房贷利率在情理之中。
楼市交易氛围的趋淡使得银行对房地产市场的风险更加重视起来，早先监管层面就多次告诫银行警惕房地产市场的风险，而且还进行过房贷测试，银行的利率肯定还要提高。
郭田勇：其他银行可能跟进
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：银行上调首套房贷利率主要是因为其资金紧张，目前市场实际利率水平高，所以银行在其系统内也有需求上调利率水平，这样可增加银行的利润。郭田勇指出，继建行之后，其他银行有可能跟进。
影响
对开发商：忧！抑制需求对销售不利
东亚新华地产新闻发言人韩磊：这下卖房者的压力加大了，银行上浮首套房贷利率对开发商来说是负面影响。首套房贷款的客户多数为刚需的客户，对价格敏感，比较在意贷款的利率水平，上涨利率后，会使这部分购房者的观望情绪更加重。目前只有建设银行上浮了首套房贷利率，一般开发商都是和几家银行合作，可以向开发商咨询，看是否可选择其他银行办贷款。
对购房者：苦！相当于再加息约两次
北京中原地产三级市场研究部总监张大伟：上调利率后，首套房房贷百万贷款20年将首次接近8000元，相当于加息约两次，这个对刚需的影响非常大，套房购房的负担继续增加，要做好“吃苦”的准备。目前大部分银行的额度都非常紧张，后续仍有继续上调的可能。另外一线城市已经接近楼市拐点，再叠加信贷继续收紧，资金比较紧张的自住需求置业应该更加谨慎。
-算账
贷款额(万)年限(年) 利率(%) 浮度 月还款额(元) 总利息(元)
100 20 7.05 基准利率 7783.03 867927.20
7.40 基准利率上浮5% 7994.90 918775.08
差额 211.87 50847.88
说明：以贷款100万20年的首套房贷款为例，如上调基准利率1.05倍为7.40%，现行基准利率7.05%，两者对比差额，借款人每月要多还款211.87元，贷款20年累计总利息增加50847.88元。
今日头条 开盘多房源少 津四季度低迷态势加剧
下一页：武汉首套房贷利率上浮30%
武汉首套房贷利率上浮30%，二套房首付至少六成，三套房贷均已经停贷
今年以来，银行信贷额度持续吃紧，许多购房者表示申请房贷越来越难。笔者近日采访武汉市多家银行以及探访多处售楼现场发现，进入第四季度，房贷的申请确实更加困难，银行的门槛也越来越高。兴业银行（601166）、民生银行（600016）已经暂停房贷业务，其他大多数银行对外宣称房贷业务在继续开展，但普遍上调了贷款利率，据调查，武汉首套房贷利率上浮达到30%，但七折利率的存量房贷并未调整。另外，各银行二套房首付至少六成，利率上浮10%。三套房贷均已经停贷。
首套房贷申请内外皆紧 银行门槛高
“现在我们接受首套房贷的申请，不过只限于和我们合作的楼盘，首付三成，基准利率。”农业银行（601288）江汉支行个贷部的工作人员这样告诉笔者。该工作人员解释，从今年年初，银行的贷款额度就一直很紧张，现在快到年末，额度更加紧张，所以银行在选择客户时尤为谨慎，一方面只和一些优质楼盘合作，一方面审核客户资料时更加严格。
这一说法在建行、交行、光大和汉口银行等多家银行的个贷部门工作人员口中也得到了证实，受贷款额度的影响，银行会优先选择优质项目的优质客户提供贷款。不过即使是优质客户，审批时间也比之前大大增加，以前房贷审批平均时限为1-2周，现延长到1-3个月甚至更久。通过审批后，银行也不能向客户保证放贷时间。
首套房贷利率为基准利率，上浮30%
除了关心能否申请房贷，买房者也非常关注贷款利率。就笔者采访的情况来看，武汉市首套房贷利率，即为基准利率，仅有农行和工行施行这一利率；其他如中行、汉口银行、招行、华夏、光大等银行，首套房贷利率均上浮10%；交行上浮15%，建行上浮比例达到30%。对此，建行江汉区支行个贷部工作人员解释，各支行针对不同的楼盘和个人，会采取不用的贷款利率，首套房贷利率上浮比例在10%-30%之间，并非所有的首套房贷利率都会上浮到30%。
存量房七折利率优惠尚未调整
对于近段时间网上流传的银行将取消存量房七折利率的消息，笔者也分别采访了五大行及一些股份制银行的客服，他们均表示目前尚未接到总行通知，存量房的利率优惠现仍在施行。
房贷利率高 提前还贷早准备
目前银行五年以上贷款的基准利率为7.05%，按贷款50万，时长20年，基准利率，采用等额本息还款计算，20年共需支付利息约44万。利息如此之高，许多购房者在贷款之初就考虑到日后提前还款的情况，其实，武汉市各家银行提前还贷的程序也各有不同，购房者一定要提前了解清楚。如中行、交行、农行、中信[简介 动态]等大部分银行提前还贷都必须预约，短则十天，长则一个月。违约金方面，只要提前预约并符合银行相关要求，绝大部分银行均不收取。
今日头条 开盘多房源少 津四季度低迷态势加剧
下一页：东莞首套房贷利率上浮10~20%
东莞首套房贷利率上浮10~20%
目前大部银行信贷额都偏紧，审批不会有太大不同，就是放贷的效率各有千秋。
业主更乐意出售给使用公积金或现金分期购房者
本报讯 （记者赵碧莹）不少市民都向记者反映，现在房贷审批久，额度紧，和前几月相比并没有任何松动的迹象，而且不少银行首套房利率都上浮。记者就此走访了解到，目前大部银行信贷额都偏紧，审批不会有太大不同，就是放贷的效率各有千秋。所以业内人士建议：“贷款者如果有公积金可选择公积金购房，或组合贷款的形式，同时要预留足够的审批时间，并且选择较为宽松的银行进行贷款。”
在采访中记者还发现，商贷的困难对于二手房已经带来非常大的负面影响，启富置业总经理助理林晶表示：“银行资金紧缩是导致二手房市场走低的最主要因素。其一，会令售房者收款时间延长，投资者资金回笼慢。其二，会令购房者担忧，引致交易出现纠纷。其三，贷款成本急剧增加，也是购房者观望情绪增加的主因。”
市民王先生告诉记者，他最近购了房准备贷款，按揭公司告诉他现在首套房利率要上浮了。“真是郁闷啊，在同一家银行，我朋友前个月签的贷款合同还是基准啊。”
金信联行市场部经理罗平坦言：“目前的确东莞各大银行对于首套房利率大多有所上浮，幅度在10%~20%，信贷额度则一直都紧张，部分银行出现贷款难的现象，等待周期也增长。银行资金进一步紧缩使得购房者买房压力倍增，而银行对购房者的经济状况及二手房的评估要求也更为严格，在一定程度上影响到二手房的成交量。”
对于几大银行目前的贷款情况，满堂红东莞分公司总监薛慧明对记者说：“就目前来说，建行额度足，放款快，但利率要求上浮20%；邮政储蓄银行则是出售后可当作首套贷款，利率可享受基准，但额度偏紧；东莞银行，额度可以，但审批严，评估价低。所以建议贷款者如果有公积金可选择公积金购房，或组合贷款的形式，同时要预留足够的审批时间。”
世安居不动产市场部蔡小姐还补充说：“平安银行、广发银行对中高收入的金领或收入稳定的上班群或公务员审批较为顺畅。而且更为特别的是，以前业主不愿意卖房给公积金贷款，认为其时间长，现在业主不愿意出售给用商贷的客人，更愿意出售给公积金或现金分期的客人。所以建议尽量使用住房公积金来贷款。”
今日头条 开盘多房源少 津四季度低迷态势加剧
下一页：无锡购房门槛再度提高 多家银行首套房贷利率上浮5%
由于信贷额度尤为紧张，个人房贷的门槛被再度提高。来自银行的信息显示，受信贷额度再次吃紧的影响，目前无锡已经有个别银行暂停房贷业务。即使有该项业务正常开展的银行，也提高了贷款利率。昨天，记者了解到，继锡城银行普遍对二套房贷利率上调后，锡城的建行、农行和中信银行，首套房贷利率都在原来的基础上上浮约5%。
银行方：
缴存新规令信贷额度缩紧
“首套房贷利率又上浮了！”近日有购房者大吐苦水，“等银行下款两个月了，但是钱还是没有踪影！”据了解，今年以来，央行多次上调存款类存款准备金率，资金的紧张直接催化了首套房贷款首付比例的提高，而这也在很大程度上将一部分买房人阻拦在买房门槛之外。而此次部分银行将首套房贷利率上调5%，从量化来讲，假设某购房者一个月原来需还3000元房贷，那么现在他每个月需要多还150元，是笔不小的数目。”采访中一位准贷款者这样说道。
那么，银行为什么会选择在这个时候上调首套房贷利率？对此，无锡策源助理总经理潘为民先生表示：“江苏的银行体系一直相对比较严谨，这主要跟银行的考核有关。”某业内人士进一步透露，这归结于银行信贷紧张。他表示：“作为银行来说，它也有自己利润的考核指标，那么在信贷额度有限、又逼近年关的情况下，银行必然会选择利润较高的信贷方式。”
“我们不是不想做业务，只是眼下额度有些吃紧。”一位银行个人信贷部的工作人员这样说道。尽管住房按揭贷款仍是银行优质贷款，但在多次上调存款准备金率后，有业内人士表示，信贷额度几乎成了“稀缺资源”。
“经过前期多次上调存款准备金率后，银行早已呈现出资金吃紧的前兆。”这位银行业内人士称，这导致部分银行将有限的信贷额度开始倾向于个人经营性贷款等利率较高的领域，个人住房按揭贷款的业务空间被不断压缩。再加上最近存款准备金缴存范围扩大，使得信贷规模有些吃紧。
购房者：
开发商让利却给了银行 将加剧观望
终于等来了开发商的降价，这对购房者来说当然是件求之不得的好事。但购房者李先生却并没有觉得赚到了，因为日前他在咨询按揭贷款时，被告知利率要在基准利率的基础上上浮5%。“开发商降价了，一套房子省下点钱，结果又被银行拿走了”，李先生表示，这房子买还是不买，让他很纠结。
记者了解到，首套房贷利率上调，刚需购房者无疑是最直接的影响者与打击者，尤其是对于首次置业，并且手头资金比较紧张的客户来说，影响会更大些。潘为民表示，这个政策出来对市场的影响更多是心理方面的影响，购房者会根据实际情况考虑是否能承受这样的压力，最后选择继续观望，甚至出现悲观情绪。
而某业内人士同样认为购房者受影响，“银行上调首套房贷利率的行为与国家调控政策其实是相违背的。就房地产行业而言，国家出台政策的目的在于打击投资客，鼓励刚需消费行为。然而，多家银行将首套房贷利率在原来的基准利率上上调5%，无疑给刚需购房者带来重大打击。”
但另一方面，他同时认为，对于手头资金并不吃紧的刚需置业者而言，依然会选择购房，毕竟置业需求存在，只是心里会有些疙瘩。“而记者与多位购房者的交流中得知，选择继续观望与出手购买的客户均有人在。
开发商：
影响资金回笼，优惠促销力度可能加大
由于银行方面的信贷额度紧张，直接影响到开发商资金的回笼。在此形势下，开发商的优惠促销力度不断加大，特别是对于全款购房以及高比例首付的优惠力度。
本次政策的出台对于开发商的影响相对较小，但不排除有“余波”震慑到此。无锡策源助理总经理潘为民称：“一些敏锐的开发商可能会从中看出政策的信号，原来态度还比较暧昧、一些优惠和折扣尚未决定是否要推出的，现在可能会让他们坚定信心，促使其加快优惠和折扣的推出。”
据悉，不仅首套房贷利率上调，已在基准利率上上浮10%的二套房贷利率目前也随之相应上浮。这对于原本就持续低迷的无锡楼市而言，无异于“雪上加霜”。但其也有可能触底反弹，带动楼市带来短期的降价与成交。
今日头条 开盘多房源少 津四季度低迷态势加剧
免责声明：凡注明“来源：房天下”的所有文字图片等资料，版权均属房天下所有，转载请注明出处；文章内容仅供参考，不构成投资建议；文中所涉面积，如无特殊说明，均为建筑面积；文中出现的图片仅供参考，以售楼处实际情况为准。
