[摘要] 十八届五中全会决定“全面放开二胎”、“十三五”规划建议出台渐进式延迟退休年龄政策……伴随着养老成为中国人关心的热点之一,一个重要的命题浮出水面:在多层次养老体系的构建过程中,如何摸索出适合中国国情又高效的养老方式?清华大学经管学院与同方全球人寿认为,基于“养老+”时代下的各种新型的养老产业模式将快......
十八届五中全会决定“全面放开二胎”、“十三五”规划建议出台渐进式延迟退休年龄政策……伴随着养老成为中国人关心的热点之一，一个重要的命题浮出水面：在多层次养老体系的构建过程中，如何摸索出适合中国国情又高效的养老方式？清华大学经管学院与同方全球人寿认为，基于“养老+”时代下的各种新型的养老产业模式将快速发展蝶变，从而助推国内养老体系建设逐步完善、多元化。
多数居民对退休无充分准备
近日，清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心、同方全球人寿保险有限公司联合在京发布《2015中国居民退休准备指数调研报告》。据悉，该报告为业内首创，旨在当今老龄化日益严重的中国社会，唤起居民的退休准备意识，为顶层设计者献计献策，为政府、雇主、机构及个人这些养老产业链上的每一环提供有价值的参考和建议，也为中国养老产业的未来发展提供破题思路。
调研发起方、同方全球人寿保险有限公司董事长王林与清华经管学院中国保险与风险管理研究中心陈秉正教授汇总了三年调研结果后提出，中国正步入“养老+”时代，一个包括老年护理、老年医疗、老年金融等在内的养老生态圈正在形成。调查结果显示，虽然中国居民退休准备指数世界第三却仍欠准备。数据显示，2014年年末，我国60周岁及以上人口数为2.12亿人，占总人口比重为15.5%；其中65周岁及以上人口占比首次突破10%。老龄人口比例节节攀升，人口老龄化速度不断加快，而2010年，中国人的平均预期寿命已经上升到74.83岁，老龄化问题已成为当前以及未来相当长时间内，中国经济和社会发展过程中面临的一个突出社会问题。老龄化的加剧、社会劳动人口抚养负担的加重、平均预期寿命的延长以及养老金运行压力的加深，无不警示人们：退休养老所带来的压力不容忽视。
据记者了解，《2015中国居民退休准备指数调研报告》为国内首份针对中国居民退休状况实地排摸、科学分析的指数型调研报告。同方全球人寿与清华大学早在2013年6月就在国内率先发布中国居民退休准备指数调研报告。今年的报告采取分层抽样调查形式，对我国32个省市的2000名受访者进行了分层随机抽样调查。
此次报告的主要发起人、清华大学陈秉正教授详细解读指出，根据报告，2015年中国居民退休准备指数为6.51，居全球第三。从三年来的数据看，中国居民退休准备指数稳步上升（去年的指数为6.30）。调研组认为，偏好储蓄的习惯是中国居民的退休准备指数在世界名列前茅的重要原因。然而，退休准备指数得分高并不一定意味着中国居民的退休准备已经做得足够充分。比如，三分之二以上的居民对于退休没有充分准备；仍有65%的45岁之前的受访者认为自己没有充分的退休储蓄。所以，在地域差异、经济发达程度、性别特质和个性化准备行动等方面，依然要因地而异、因人而异。
政府雇主个人携手共谋养老
作为政府、雇主、个人而言，到底该如何在现行社会体制下，各司其职建立老有所养的社会？在业界专家们看来，政府、雇主、个人均需对退休生活承担责任，其中个人收入将在我国居民未来退休生活发挥越来越重要的作用。居民应更加充分认识到自身的养老责任，特别是在政府、企业、个人分担养老过程中个人应尽责任的比例，而不是仅仅停留在“三方分担养老”认知水平。否则，很有可能在退休时发现个人准备不足。
“我国居民仍需提高自身退休规划水平，目前居民主要的退休准备方式仍是银行储蓄和参加社会养老保险两种，居民退休收入结构的多样性有待完善，兼顾和安全性。同时，居民应更加充分地认识到自身的养老责任，建立完善综合的养老准备计划。”陈秉正教授表示。鉴于存在突发情况的可能，居民还应准备一定的应对方案，例如不动产、保险等。“而政府应该完善多层次养老保障体系，降低基本养老保险费率。同时，继续坚持完善社会养老保险制度体系建设，逐步缩小由‘双轨制’等制度因素带来的企事业单位、城乡间的过大差距；通过经济手段激励企业、居民做好退休准备。”他补充道。
采访中，同方全球人寿董事长王林也表示，从雇主层面，企业应积极探索建立雇主与员工共同缴费的企业年金制度。与商业保险公司合作，建立集经济保障、退休理财规划建议和管理服务为一体的退休保障计划。“金融机构可以发挥大数据时代的优势，发掘针对不同地区、不同年龄段居民的潜在需求，有针对性地开发、推广更贴近居民需求的产品和服务。”他说道。
此外，对于时下社会广为关注的热点话题——延时退休，59%的受访者愿意通过某种方式延迟退休年龄，但大部分受访者不愿意接受5年以上的延迟退休。未退休受访者平均预期退休年龄为55.54岁。值得注意的是，多数受访者退休前反对延迟退休，退休后转而支持。也有受访者担心延迟退休会造成工作岗位挤占、增加就业难度。与此同时，在企业年金相关的调查中，83%的受访者表示投入其年薪的6%加入企业年金计划是有吸引力的；随着年龄的增长，员工加入企业年金计划的愿望也在加强。除此之外，随着中国人口老龄化程度的加剧，长期护理保险未来存在较大发展空间，超过一半居民意识到日后接受长期护理的需求，70%的居民愿意付出每年收入的0.5%至1.5%以购买长期护理产品。
商业养老险重要性日益凸显
不可否认，随着退休人口基数的增大，中国养老金运行压力也在逐年加大。自2002年至2014年，各级财政补贴基本养老保险基金已经超过了两万亿元，其中中央财政占主要部分。随着老龄化进程加快，未来收支平衡问题比较突出，或将出现巨大缺口。另一方面，养老服务形式单一，养老服务体系和老龄产业发展严重滞后，中国在养老产业上只能算刚刚起步，还有很多难题需要解决。
在陈秉正教授看来，一个“养老+”时代正在到来。而他所谓的“养老+”，指的是养老服务产业链的延展，是一个包括了老年护理、老年医疗、老年金融（养老保险、护理保险、医疗健康等）、老年地产、老年消费、老年文化娱乐、老年学研究、老年保障及相关产业发展政策、新型社会养老观念等在内的养老生态圈。
那么，哪些将是未来“养老+”产业拼图上的关键元素？业界人士普遍认为，虽然需求与解决途径因人而异，但不可忽视的是，“养老+金融”将成为整个养老产业发展的助力器，创新的综合性养老金融解决方案将成为破解养老难题的重要突破口。简单来说就是，让金融服务养老、用金融改变养老。目前，业内在“养老+金融”方面已经在开展不少尝试，包括“以房养老”和商业养老保险等。其中，专家们看好在社保体系不断完善的前提下，作为重要市场化手段的商业养老保险，将随着渐进式延迟退休、发展职业年金、企业年金、促进商业养老保险发展等一系列利好政策的出台而迎来较大突破。
诚然，在保障需求强烈而社会基本养老保障不足的矛盾下，购买商业养老保险成为必然选择。不同于社会养老保险，个人商业养老保险对于缴费年限和领取时间的设定都更为灵活，它只与投保时保险合同上约定的年龄有关，与工作退休时间无关。比如缴费年限，可以是一次性缴纳，也可分3年、5年、10年、20年分期缴纳。业界理财师认为，养老规划的前提在于生命的延续，在购买商业养老保险之前，对自身进行全面保障，购买充足的意外险、医疗险及健康险也非常必要。
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